Assurance multirisque professionnelle : que couvre-t-elle exactement ?

Les principales garanties d’une assurance multirisque professionnelle

Protection de vos biens professionnels et de vos locaux

En souscrivant une assurance multirisque professionnelle, vous protégez vos biens professionnels et vos locaux contre tout sinistre consécutif à :

• un incendie, une explosion, la foudre
• un dégât des eaux
• un vol ou un acte de vandalisme
• un événement climatique (tempête, grêle, neige…)
• une catastrophe naturelle (tremblement de terre, glissement de terrain, sécheresse, inondation…)
• un attentat ou un acte de terrorisme
• un dégât électrique ou électronique
• un bris de machine
• un bris de glace

Protection de votre activité

En cas de dommage important sur des biens professionnels, votre entreprise risque de connaître une baisse sensible de son activité. Cela peut même aller jusqu’à l’arrêt total avec de lourdes conséquences financières. L’assurance multirisque professionnelle, avec son volet perte d’exploitation de base, va vous permettre de compenser la baisse de votre chiffre d’affaires. Vous serez ainsi en mesure de faire face aux charges fixes de votre entreprise.

La période pendant laquelle vous pouvez être indemnisé est toujours indiquée dans votre contrat d’assurance perte d’exploitation. En principe, elle est comprise entre une et trois années.

Il existe également la possibilité d’opter pour des garanties complémentaires. Certaines vous permettent, par exemple, de couvrir des pénalités de retard. Vous pouvez aussi opter pour une extension de garantie qui prend en charge les conséquences que vous devez supporter si un sinistre intervient dans une autre entreprise.

Assurance responsabilité civile professionnelle

Cette assurance, qui est obligatoire pour de nombreuses professions (domaine de la santé, du droit, de l’immobilier, du bâtiment…), est souvent incluse dans l’assurance multirisque professionnelle. Elle prend en charge les indemnisations dues pour les dommages corporels, matériels ou immatériels que votre entreprise pourrait causer à des tiers.

Protection juridique professionnelle

Cette garantie est aussi souvent présente dans le cadre de l’assurance multirisque professionnelle. Des experts dans le domaine juridique vous apportent le conseil et l’assistance nécessaires dans les relations :

• avec vos fournisseurs, clients, prestataires de service
• avec les administrations
• avec vos salariés et les organismes sociaux

De plus, elle intervient dans la défense du dirigeant légal s’il est mis en cause dans l’exercice de ses fonctions et dans la défense pénale des salariés de l’entreprise.

Une assurance multirisque professionnelle adaptée à votre secteur d’activité

Les compagnies d’assurance ont la possibilité d’adapter votre contrat d’assurance multirisque professionnelle à votre secteur d’activité en y incluant des garanties complémentaires spécifiques.

C’est le cas, par exemple, pour les commerçants qui ont la nécessité d’assurer les pertes de marchandises obligatoirement stockées dans des conditions de température régulée, en cas de coupure prolongée d’électricité.

On peut aussi citer les garagistes qui ont besoin d’être couverts par une assurance s’ils endommagent un véhicule confié par un client ou si ce dernier a un accident avec un véhicule de courtoisie mis temporairement à sa disposition.

Les principales exclusions dans ce type de contrat

Sont en principe exclus de ce type de contrat :

• les dommages causés par la chaleur sans qu’un incendie se soit déclaré
• les dommages engendrés par des infiltrations d’eau par les ouvertures
• le vol d’espèces ou de chèques s’ils ne sont pas entreposés dans des meubles fermés à clé ou s’ils se trouvaient dans un véhicule
• les dommages dont l’origine ou l’aggravation est due à un défaut d’entretien
• les bâtiments inoccupés en permanence ou en ruines
• les véhicules qui ne sont pas soumis à la réglementation des assurances
• les dommages engendrés par une activité exercée à titre principal ou occasionnellement et qui n’est pas spécifiée dans le contrat
• les biens et les effets personnels qui sont sans relation avec l’activité de l’entreprise et qui sont entreposés en permanence dans les locaux de l’entreprise

Comment sont calculés les tarifs d’une telle assurance ?

La prime d’une assurance multirisque professionnelle prend en compte un certain nombre de critères :

• le niveau de risque en fonction de l’activité de l’entreprise
• la valeur des biens professionnels assurés
• la situation géographique de l’entreprise
• les moyens de protection existants contre l’incendie et l’intrusion
• le statut d’occupation des locaux (propriétaire ou locataire)

Comment souscrire une assurance multirisque pro ?

Vous pouvez vous adresser à une compagnie d’assurances, à un courtier ou faire votre choix à l’aide d’un comparateur en ligne. Si votre activité engendre des risques spécifiques, il est toujours préférable de prendre contact avec un agent d’assurance pour qu’il vous oriente vers le contrat le mieux adapté à votre profession.

Dans tous les cas, vous devez procéder à quelques vérifications avant de signer votre contrat d’assurance. Il est ainsi conseillé de porter une attention toute particulière à :

• tous les cas d’exclusion
• le montant des différentes franchises
• la base retenue pour le remboursement des matériels endommagés
• les éventuels services d’assistance
• le délai maximum pour le traitement d’un sinistre

Évaluation et indemnisation des dommages dans le cadre d’une assurance multirisque professionnelle

Vous devez être en mesure d’apporter tous les justificatifs de votre préjudice (factures, certificats de garantie…).

Les conditions peuvent légèrement varier d’une compagnie d’assurance à l’autre, mais d’une manière générale, vous devez retenir que votre assurance multirisque professionnelle ne pourra prendre en charge que les conséquences du sinistre subi et que l’indemnisation ne pourra pas excéder la réparation des pertes réelles.

L’évaluation des dommages peut se faire de gré à gré ou l’assureur peut se charger de l’expertise si elle est nécessaire. Dans ce cas, vous avez le droit de faire appel à un expert de votre choix. En cas de désaccord entre les 2 experts, un troisième interviendra.

Généralement, les bâtiments sont estimés au coût de la reconstruction du sinistre, vétusté déduite pour chaque poste. En ce qui concerne le mobilier ou le matériel, ils sont considérés comme réparables si les frais de remise en état sont inférieurs à la valeur à neuf au jour du sinistre, après déduction de la vétusté.