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L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français, mais la plupart d’entre eux considèrent que les frais qui accompagnent ce type de contrat sont parfois très élevés et viennent impacter sérieusement le rendement de leur épargne, sans qu’ils comprennent toujours à quoi ils correspondent réellement. Comment éviter ces frais excessifs ?

Les frais de dossier ou frais d’adhésion

Si la facturation de frais d’ouverture lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie est de moins en moins répandue, elle demeure néanmoins toujours pratiquée. Son montant est fixe et ne dépasse généralement pas la somme de 50 €. Sachez que ces frais sont facilement négociables, surtout si votre premier versement est assez conséquent.

Les frais de versement

Il s’agit d’une commission qui est déduite sur les sommes que vous déposez sur votre contrat d’assurance vie. Selon les distributeurs, ces frais peuvent être forfaitaires ou représenter un pourcentage qui peut aller jusqu’à 5 % dans de rares établissements.

Certains organismes pratiquent des barèmes dégressifs en fonction du montant de vos versements et d’autres ne prélèvent aucuns frais, ce qui est souvent le cas si vous souscrivez un contrat d’assurance vie en ligne. Dans ce cas, pensez toujours à vérifier que les frais de gestion du distributeur ne sont pas plus élevés que la moyenne pour compenser cet avantage.

Les frais annuels de gestion du contrat assurance vie

Ces frais servent à rémunérer l’assureur qui gère votre épargne. Ils sont donc proportionnels à la diversité des placements de votre contrat et ils peuvent peser lourdement sur la performance de votre épargne à long terme. Ils se situent généralement dans une fourchette comprise entre 0,35 % et 1 % pour les fonds en euros et entre 0,6 et 1,2 % pour les unités de compte.

Pour les fonds en euros, le calcul est effectué, prorata temporis, sur les sommes investies et le montant des frais de gestion est déduit sur le rendement annuel, ce qui le rend peu visible. D’ailleurs, les assureurs parlent souvent de taux de rendement nets de frais de gestion.

Pour les unités de compte, le taux est appliqué sur la valeur atteinte par les différents supports. Le prélèvement a lieu mensuellement, trimestriellement ou une fois par an. Il vient diminuer le nombre de parts que vous détenez.

Enfin, si vous n’avez pas souscrit à la gestion libre, des frais supplémentaires peuvent vous être facturés pour la gestion pilotée.

Les frais de gestion des fonds

Ces frais vous concernent si vous avez opté pour un contrat d’assurance vie en unités de compte ou multisupport. En effet, les unités de compte engendrent des frais qui leur sont propres et qui sont facturés par les sociétés qui les gèrent. Le pourcentage diffère suivant les unités de compte. Pour les SICAV et les FCP, les montants des frais induits sont clairement indiqués dans le DICI (document d’information clé de l’investisseur) qui doit vous être remis avant de prendre votre décision de placement.

Les frais d’arbitrage

Un transfert de fonds peut être envisagé pour sécuriser une partie de son épargne (transfert vers un fonds en euros) ou au contraire pour la dynamiser (transfert vers des unités de compte). Ces frais ne concernent donc que les souscripteurs de contrats d’assurance vie multisupports (fonds en euros et unités de compte).

Ils sont appliqués uniquement si vous décidez de modifier la répartition de vos capitaux. Ils peuvent se présenter soit sous la forme d’un pourcentage généralement compris entre 0 et 1 % des sommes transférées, soit sous la forme d’un forfait annuel.

Certains organismes offrent un arbitrage gratuit chaque année et les distributeurs d’assurance vie en ligne proposent des contrats sans frais d’arbitrage.

Vers une plus grande transparence des frais liés à l’assurance vie

À la suite de l’accord signé le 2 février 2022 sous l’égide du ministre de l’Économie, depuis le 1er juin 2022, les producteurs d’assurance vie doivent permettre aux souscripteurs de connaître les frais qui leur seront facturés. Ces données se présentent sous la forme d’un tableau standard regroupant les différents frais par catégorie. Ce document doit être accessible en ligne sur le site de l’organisme. Cette mesure va dans le sens d’une plus grande transparence puisqu’elle vous donne la possibilité de comparer les diverses offres présentes sur le marché et de les mettre ainsi en concurrence.

Enfin, depuis le 1er juillet 2022, le total des frais intrinsèques pour chaque unité de compte ou chaque actif est communiqué en tant qu’information précontractuelle.