Faire réaliser un audit de patrimoine vous apportera de nombreux bénéfices, car l’établissement de ce document est un outil important qui servira à votre conseiller en gestion patrimoniale pour vous accompagner dans l’identification et la hiérarchisation de vos besoins, et pour apprécier la santé financière de votre patrimoine. Durant cet audit, le conseiller peut d’ailleurs recourir, si nécessaire, aux avis d’experts spécialisés (juristes, notaires, fiscalistes, comptables). C’est donc un acte majeur à accomplir avant de se lancer dans la concrétisation de vos projets financiers.
Comment évaluer et optimiser vos biens ? Retrouvez ici tout ce qu'il faut savoir sur l'audit patrimonial.
Pourquoi est-il important de faire un audit patrimonial ?
L’audit patrimonial permet d’analyser les forces et les faiblesses des éléments qui composent votre patrimoine ; puis, dans la mesure où vous souhaitez entretenir un partenariat avec votre conseiller en gestion patrimoniale, cette étude lui donne la possibilité de vous proposer une stratégie spécifique adaptée à votre situation familiale et professionnelle.
De plus, l’audit patrimonial peut s’avérer particulièrement utile lorsque vous désirez :
- faire fructifier votre épargne ;
- financer les études de vos enfants ;
- vous constituer un patrimoine immobilier ;
- faire de l’optimisation fiscale ;
- protéger votre famille (conjoint survivant, enfant souffrant d’un handicap…) ;
- préparer votre retraite ;
- anticiper la transmission de vos biens…
En général, il est recommandé de faire un audit de patrimoine en milieu de carrière, lorsque vous avez déjà composé une partie de votre patrimoine. À l’approche de l’âge de la retraite, il est également intéressant de refaire le point afin de vérifier que vos différents placements vous permettront d’aborder votre sortie du monde du travail avec sérénité.
Cependant, il peut arriver que des changements dans votre vie personnelle (mariage, naissance d’un enfant, séparation, divorce, héritage), financière (fin d’un contrat d’assurance vie par exemple) ou professionnelle (perte d’emploi ou augmentation substantielle de votre rémunération) vous conduisent à recommencer un audit patrimonial pour rééquilibrer vos biens.
Comment se déroule un audit de patrimoine ?
L’audit patrimonial est une prise d’information qui ne vous engage pas. C’est pourquoi il nécessite de passer par plusieurs étapes.
Dans un premier temps, il s’agira de vous interroger sur vos objectifs. Vous devrez alors répondre à un certain nombre de questions afin que votre conseiller puisse cerner avec précision ce que vous souhaitez obtenir, une fois que la stratégie aura été mise en place.
Dans un deuxième temps, la mission du conseiller en gestion de patrimoine consiste à faire avec vous le bilan qualitatif et quantitatif de l’ensemble de votre patrimoine (immobilier, financier et éventuellement professionnel). Cette collecte d’informations va lui permettre de vérifier si la composition de votre patrimoine actuel et vos objectifs d’investissements dans l’avenir sont adaptés à votre situation familiale et fiscale, ainsi qu’à vos contraintes de gestion. Il va également vous interroger sur vos possibles libéralités antérieures (donations réalisées dans le champ familial) et sur l’existence d’un testament déjà rédigé.
Cette étape est donc primordiale, car les informations recueillies et l’analyse qui en sera effectuée vont permettre d’identifier rapidement les risques existants, tant en raison de l’exposition excessive d’un type d’actifs en votre possession que d’éventuelles lacunes dans votre protection juridique.
La réalisation de vos projets nécessitant de faire un point exhaustif sur vos possibilités financières en prenant en compte vos engagements déjà existants, votre conseiller va s’enquérir sur vos revenus du travail et vos revenus fonciers. Puis, il en déduira vos dépenses et charges pour arriver à dégager vos disponibilités d’épargne, c’est-à-dire les moyens concrets dont vous disposez et que vous êtes prêt à mobiliser pour atteindre votre objectif. Votre conseiller définira également votre profil d’investisseur en fonction des risques que vous êtes disposé à assumer (profil sécurisé, prudent, équilibre ou dynamique).
À ce stade, votre conseiller va détecter les éventuels obstacles qui risquent d’entraver la réussite de votre projet. Ces freins peuvent être la conséquence d’un manque de motivation de votre part ou de la difficulté que vous avez à sacrifier certains de vos biens pour aboutir à votre objectif. Par exemple, choisir le démembrement d’une propriété, car c’est accepter de perdre la libre disposition de ce bien immobilier et de n’en conserver que l’usufruit.
Que se passe-t-il après l'audit ?
L’audit patrimonial a permis de repérer les opportunités de croissance avec des investissements particulièrement intéressants ou des stratégies de défiscalisation.
Si vous souhaitez entamer un partenariat avec le conseiller en gestion de patrimoine qui a élaboré votre audit de patrimoine, ce dernier vous demandera de signer un certain nombre de documents (lettre de mission, DER…) qui sont obligatoires avant de vous conseiller dans les stratégies à adopter. Vous pourrez aussi choisir de lui confier une mission de veille patrimoniale.